Как банки оценивают кредитоспособность ИП, руководителей и учредителей компаний как физических лиц?

Банки, МКК и МФО для используют скоринговые системы для эффективной и объективной оценки заемщиков, к которым относятся как сами компании и ИП, так управляющие ими лица. Эти системы позволяют быстро и точно отсечь тех кандидатов, которые не соответствуют требованиям финансовых организаций, и сосредоточиться на потенциально надежных клиентах.

Какие виды скоринговых систем существуют?

Существует несколько видов скоринговых систем, каждая из которых выполняет свою задачу:

1. Заявочный скоринг

Оценивает заемщика на момент подачи заявки на кредит. Система анализирует предоставленную информацию, например, данные из анкеты и кредитной истории, чтобы определить, соответствует ли клиент критериям банка.

2. Поведенческий скоринг

Прогнозирует будущую платежеспособность заемщика на основе его финансовой активности. Этот вид скоринга отслеживает, как люди управляют своими текущими финансовыми обязательствами: своевременность платежей, использование кредитных средств, частота и объем транзакций. На основе этих данных система делает выводы о вероятности возврата заемных средств в будущем.

3. Антифрод-скоринг

Предназначен для оценки риска мошенничества со стороны клиента. Система анализирует не только данные из заявки, но и поведенческие паттерны, чтобы выявить подозрительные или аномальные действия.

"Например, частые смены контактной информации или использование нетипичных для клиента способов оплаты могут быть сигналами о потенциальных мошеннических намерениях. Смена собственника компании незадолго до подачи заявки для многих банков является одной из причин отказа в выдаче гарантий или кредитов" - Тимофей Поляницкий, FinExpert

4. Коллекторский скоринг

Используется для прогнозирования вероятности успешного взыскания задолженности. Этот тип скоринга помогает кредиторам оценить шансы возврата средств в случае возникновения просрочек. Система анализирует поведение клиента на этапе взыскания долга, его финансовые возможности и готовность погашать задолженность.

"В случаях, когда банки испытывают сомнения в возможности выполнения обязательств заемщиком, они могут запросить дополнительные документы. Если финансовый продукт запрашивает ИП, руководитель или учредитель компании, усилить одобрение заявки можно, предоставив реестр исполненных договоров, а также находящихся на исполнении, с указанием в нем сведений об уже выплаченных денежных средствах и о суммах, которые будут выплачены в будущем. Нередко банки запрашивают и пояснения о порядке выполнения обязательств, под которые запрашивается гарантия или кредит" - Гузель Кулькова, FinExpert

Как же работает процесс скоринговой оценки?

Процесс скоринговой оценки включает несколько ключевых этапов:

1. Задание параметров оценки

Каждый банк формирует свой набор параметров, на основе которых система оценивает заемщика. Это могут быть данные о кредитной истории, доходах, семейном положении и другие показатели, которые банк считает важными для оценки риска.

2. Подача заявки

На этом этапе клиент собирает комплект документов и предоставляет в банки.

"Потенциальный клиент либо сам заполняет анкету в каждый банк отдельно, предоставляя сведения и документы, которые затем будут проанализированы скоринговой системой, либо пользуется услугами специализированных агентов" - ИП Марянин Ю.А., партнёр FinExpert

3. Анализ данных

Программа обрабатывает информацию о заемщике в соответствии с параметрами, заданными банком. Используя статистические и математические модели, система присваивает заемщику определенный скоринговый балл, который отражает уровень риска.

"Имея необходимый опыт взаимодействия с финансовыми организациями, специалисты FinExpert еще на стадии формирования заявки могут оценить, в какой банк стоит подавать заявку, а в какой - нет, так как массовая рассылка заявок по банкам снижает ПКР клиента" - Тимофей Поляницкий, FinExpert

4. Результаты оценки

На основе полученного скорингового балла банк принимает решение о выдаче кредита. Чем выше балл, тем меньше риск для банка, и наоборот. Этот процесс автоматизирован, что позволяет банкам быстро принимать решения и минимизировать влияние человеческого фактора.

Основные показатели, влияющие на скоринговый балл

Чаще всего банки ориентируются на несколько ключевых факторов при оценке заемщика:

1. Кредитная история

Один из главных показателей. Банки проверяют, как заемщик ранее выполнял свои обязательства перед кредиторами, вовремя ли погашал долги, не было ли просрочек и задолженностей.

2. Уровень дохода

Финансовая состоятельность заемщика является важным фактором для банка. Чем выше доход, тем больше уверенности в том, что клиент сможет своевременно обслуживать долг.

3. Долговая нагрузка

Отношение текущих долгов заемщика к его доходу. И здесь наоборот. Чем больше у человека имеется не закрытых обязательств относительно доходов, тем меньше будет сумма финансового продукта, который потенциально могут одобрить банки. Если клиент уже обременен кредитами, это может существенно снизить его шансы на получение нового займа.

Помимо этих основных факторов, кредитные организации могут учитывать и другие параметры, такие как возраст, семейное положение, наличие имущества и другие аспекты. Однако конкретный перечень критериев у каждого банка свой и не подлежит публичному раскрытию.

Как оценить свою кредитоспособность

Заемщик может самостоятельно проверить свою кредитоспособность, воспользовавшись сервисами, которые предоставляют информацию о персональном кредитном рейтинге. Например, на сайте НБКИ (Национальное бюро кредитных историй) можно бесплатно получить данные о своем Персональном кредитном рейтинге (ПКР). Эта система основана на данных, используемых большинством банков, и позволяет спрогнозировать, какое решение может принять кредитор при подаче заявки на кредит.

Тем не менее, важно понимать, что итоговое решение о выдаче кредита принимает банк, и скоринговый балл является лишь одним из факторов, влияющих на это решение.

Заключение

Скоринговые системы стали неотъемлемой частью кредитования, позволяя финансовым организациям на основании открытых данных, используя ИИ, эффективно управлять рисками и быстрее принимать решения. Для заемщиков понимание принципов работы этих систем может помочь заранее оценить свои шансы на получение кредита и подготовиться к взаимодействию с банком. А если у вас все же остались вопросы, специалисты FinExpert помогут на них ответить.

Теги: Кредит, кредитная история, кредитоспособность, ИП, компании, скоринговые системы, руководитель, скоринг, оценка, показатель,

Если Вы хотите получать информацию об изменениях в сфере закупок более оперативно - подпишитесь на наш телеграм канал: FinExpert - финансы в госзакупках и не только.